地方城商行“多管齐下”投身转型升级

　　从“市民卡”到社区银行，从普惠金融到“小微贷”……在金融供给侧改革背景下，我国不少地方城商行快速填补P2P退潮后的市场空间，以银行的技术平台、信用平台、安全平台为依托，力求打通实体经济发展与民生需求之间金融需求的“任督二脉”，为地方实体经济转型升级换挡提供全方位支持。

　　不容回避的巨大压力

　　来自银监会的数据显示，2016年底，我国银行业金融机构共有法人机构4262家，其中包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行等。

　　广西师范大学经管学院教授罗婧认为，我国经济结构决定了在区域经济发展过程中，大型商业银行、股份制商业银行在服务区域经济发展过程中将面临不少障碍。相比之下，依托区域经济发展起来的133家城商行在发展过程中，有望成为服务地方区域经济、实体经济、小微企业的核心力量。

　　需要正视的现实是，在经济结构调整换挡升级过程中，传统意义上靠“借贷利差”牟利的城商行，如今面临着巨大的压力。

　　桂林银行董事长王能用城商行转型面临“三座大山”来描述“巨大的压力”。“经济结构调整、互联网+、利率市场化是银行面临的三大压力，这三大压力只有凭借服务为本的质量体系建设，通过社区银行的建设找准定位，通过旅游金融的创新发展来持续吸引中小微型客户，再通过供应链金融全面锁定快速成长的产业链客户，才能实现银行的成功转轨。”王能说。

　　广西银监局监管一处处长方杰认为，一方面中小微型企业贷款难、一方面银行却面临着“放贷难”，表面上是资产荒，核心则是银行的金融资产与实体经济之间的资产没有实现有效对接。“怎么把优质资源盘活，做成金融产品，将成为地方银行转型升级的重要环节。”方杰称。

　　“抱团发展”打造“跨省平台”

　　打造跨省的横向银行联盟，在实现资源共享的基础上，以业务和市场为纽带，推动银行服务类型的创新和转型，成为相当一部分城商行发展的必然选择。

　　广西银监局股份处处长吴剑认为：“从资源共享、服务共享、市场共拓、创新共赢的角度，进行跨省金融创新服务平台的打造，摆脱‘地域限制’的思维，才能为城商行的转型奠定更加坚实的基础。”

　　以蓬勃发展的旅游行业为例，这一平台酝酿的巨大消费潜力和消费者黏性，已经成为城商行在经济新常态下的必争之地。

　　不久前，桂林银行、徽商银行、兰州银行已按照“优势互补、资源共享、联动发展、互惠互利”的合作原则，重点推进了在共享商户旅游资源、共享客户旅游权益、设计专属旅游产品、打造特色旅游联盟等方面的深度合作。以“游桂林山水、赏徽风皖韵、品敦煌文化”为主线，以“快乐出游”为设计理念，从客户“吃、住、行、游、购、娱”等各环节出发，为三家银行的旅游卡持卡人提供“快乐出发、随心畅游、优惠专属”的旅游金融和非金融服务，从而最大程度发挥三方旅游资源优势，打造城商行跨区域合作典范。

　　国家旅游的统计表明：2016年全国有45.6亿人次旅游，旅游消费达4.66万亿元。在旅游消费持续升温的趋势下，预计2017年，将有超50亿人次出游，旅游花费也将突破5万亿元。

　　罗婧认为，我国旅游金融产品创新能力严重滞后于市场发展。大型商业银行和股份制银行的旅游金融产品开发，绝大部分仍停留在“信用卡授信”“小额分期贷款”领域，采取的是银行给予客户授信，银行与有合作关系的商户开发联名卡、为银行客户提供消费折扣等刺激消费的方式。在线旅游服务平台的模式也存在严重的“同质化”“拼低价”的情况。

　　王能对此有着清晰的认识，“桂林银行于2013年打造的‘旅游金融平台’，已经覆盖了广西60%以上的旅游景区，71%以上的4A级景区，每年为广西带来新增600万人次的旅游资源。‘酒店贷’‘游船贷’‘景区贷’‘旅游分期’等创新型旅游金融产品更是受到了市场的肯定。”

　　业内人士预计，桂林银行资产突破1940亿元、徽商银行资产规模逼近7000亿元、兰州银行资产规模突破2000亿元，三家银行都是以个人金融信贷消费为主要增长端，以消费金融、手机金融等为主要突破口的快速发展的银行。

　　桂林旅游学院学者付德申说：“打造金融平台，这是城商行转型升级的必由之路，但不同类型的城商行发展路径不同，只有独辟蹊径，才能避免同质化竞争。”

　　“做精做细做透”或成转型良方

　　在广西银监局柳州分局局长熊小军眼中，区域性的城商行转型关键在于“做精做细做透”，核心是全面依托城市实体经济发展的特性，从简单的“信贷业务”升级到金融资源整合的高度，在整合民间资金扶持实体经济的过程中，不断满足民间资本保值增值的需求，全面打通区域经济发展与民生服务的“任督二脉”。

　　柳州银行董事长李耀清认为，围绕“大数据”“互联网+”和“智慧城市”理念推动金融业务创新，全面深化服务区域城市发展，这是城商行打通区域经济和民生发展“任督二脉”的“针灸疗法”。

　　在2008年，广西壮族自治区柳州市委、市政府就提出要打造“智慧城市”的大数据平台，但始终缺少相应的“抓手”。2013年以来，柳州银行启动了互联网金融模式，将平台打造、技术创新与“市民卡”的发卡融为一体。

　　2016年2月，柳州银行市民卡已突破150万张，实现了乘坐公交车、水上公交、出租车和租赁公共自行车、柳州市路面停车、图书馆借还书、个人社保信息，以及住房公积金信息查询、菜市场“闪付”、三甲医院就诊应用、体育场馆应用、特约和特惠商户消费优惠、金融服务等功能，市民卡真正实现了“一张通卡管民生”。

　　与“市民卡”紧密相关的是“供应链金融”的打造。柳州银行推出的“龙行E融”“取息宝”“步步盈”“消费时贷”“小企税贷通”“公务员车贷”“司法拍卖贷”“商标权质押贷”……赢得了大量客户的支持。

　　以“司法拍卖贷”为例，长期以来，我国法院司法拍卖的房产和不动产，买受人无法获得银行的信贷支持，这就是司法财产拍卖与公民权益、银行金融信贷之间“多层皮”的矛盾。针对这一情况，2016年，柳州银行与当地法院签订司法拍卖按揭贷款合作协议，购买人民法院司法拍卖的房产或不动产，均可通过柳州银行办理按揭贷款，解决购买资金问题。

　　柳州银行行长黎敦满介绍，这一模式破解了买受人一次性付款难的问题，将“先抵押后贷款”的传统模式变成“先付款后抵押”模式，填补了市场空白，降低了市民参与司法拍卖的门槛，扩大了司法拍卖的参与面;同时，也能够有效加快人民法院司法执行的工作进程，提高金融机构不良资产处置效率，缓解执行难。

　　来自广西银监局柳州分局的统计表明：地方城商行近来纷纷推出了符合本地特色的“微贷通”系列产品，瞄准的正是小微企业“短、小、频、急”的资金需求。比如2016年，柳州银行专门针对客户的纳税信用评级和纳税额度推出的“小企税贷通”产品就为小微企业节省融资成本近900万元;主要投向配件、模具生产、预包装食品批发零售等行业的“政银保”产品则为小微客户节省融资成本近700万元。