无抵押、少担保，贷款融资难一直是中小企业的难题，而另一方面，银行虽有信贷额度在手，却缺乏优质的企业放贷……在中山现有的数十家商会中，并不缺乏面临这样那样借贷难题的会员企业，而站在商会的角度，要如何解决会员企业的借贷难题呢？

　　据记者了解，目前不少商会也以团体的名义，跟银行商谈信贷业务，凭借商会这个平台，让商会的成员能够越过更高的贷款门槛，并加快贷款发放速度，最终为会员企业解决贷款难题。与此同时，甚至也有商会与银行合作开发“商会版”的信贷产品。

　　商会成立投资公司寻贷成常态

　　据中山各家商会的负责人普遍反映，由于缺少流动资金，基本上大多数的商会会员都会出现短期的信贷需求，但这种需求却很难和银行贷到款。为了满足会员的短期周转需求，目前中山很多商会都通过建立投资公司的方式去整合资源，以商会的名义抱团和银行对接整体的信贷业务，成了目前中山不少商会比较常见的一种“抱团”寻贷的方式。

　　中山市福建商会蔡建加会长告诉记者，早在2011年的时候，中山市福建商会的前身“中山市闽中商会”就以商会的名义成立了广东省闽中投资有限公司，作为公司董事长的蔡建加表示，投资公司的成立就是为了帮福建乡亲解决融资难的问题。

　　通过投资公司与银行接洽，往往比会员企业单打独斗要容易得多。截至目前，中行、工行、建行、广发、民生等银行对福建商会的授信额度加起来已经超过30亿，3年多以来通过福建商会的投资公司贷款的会员企业有几十家，基本上都解决了他们的贷款危机。而接下来福建商会还打算在中山南朗建设闽商工业园。

　　商会的平台对于银行来说，无疑是一个有力的信贷担保。一位商会会员企业负责人认为，银行放贷需要寻找一些优质的客户，而商会本身作为一个团体资质更优，对自身会员企业的情况也更为了解，有助于银行对企业做出基本信誉的判断。

　　“事实上借助商会对企业的控制能力，还可以帮我们开展贷后管理。”建设银行中山分行的负责人表示。这种模式相当于批量营销，因为商会成员有很多，他们可以一次性一起贷款，银行也会高看一眼。

　　与银行合作信贷产品商会做担保

　　在商会“抱团”的同时，中山的一些银行也看准商会这个平台，针对商会推出专属的贷款产品，如建设银行便建立平台信用贷，与商会合作开展信贷业务。去年与中山市安徽商会开展了小企业平台贷款合作，给予了该商会一年期授信。

　　据了解，这类型与商会合作推出的贷款产品，是在与商会签订合作协议之后，由商会出面为商会里的企业成员担保，商会缴纳一定的保证金和抵押物，然后再推荐会员企业贷款，而银行也凭借商会给出的担保，直接向这些商会成员发放商业贷款。这样会员在担保的时候不用额外提供担保，贷款门槛比较低，贷款发放速度也比较快。

　　除此之外，不少商会也以团体的名义，引进银行的信贷产品。如近期中山市河南商会便跟广发银行商谈“生意人卡”方面的合作。

　　河南商会之前曾有会员企业就因为周转问题需要大笔资金，一时间却找不到银行贷款，只能通过小额信贷公司，甚至通过高利贷去筹集资金。虽然最终贷到了钱，但却付出了高昂的利息。对此，中山市河南商会近年来一直寻求与银行之间的合作，而这次合作就是为了解决会员企业一些短期的信贷难题。

　　据中山市河南商会的秘书长牛全中介绍，在经过银行的考核后，企业就可以获得5万到50万之间灵活信贷额度，会员什么时候需要钱都可以通过网上申请进行便捷快速的借贷，利率上也比外面的借贷公司低了很多。

　　商会担心会员拖欠贷款影响品牌

　　“这其实是一种商会的品牌效应。”中山市河南商会的秘书长牛全中表示，会员企业作为商会的一分子，商会自然对其有一定的了解，所以商会的品牌是银行放贷的一个基本信誉判断。但如果在合作中出现了会员未能按约还款的话，对商会的信誉品牌也会有莫大(博客,微博)的影响。

　　而银行业人士也指出，以商会为平台做信贷产品固然会比较有保障，但就目前市场环境来说，也要担心商会中的核心企业失去担保能力，或者商会之中的企业可能为上下游企业，若一家借款企业出现风险事项可能会危及到期借款其他企业。

　　中山市江西商会执行秘书长方勇提到，这种用商会的名义与银行合作信贷产品，相当于把商会的品牌压到了天平的另一端，银行自然会给予更多的支持。但如果中间出现问题，影响的是商会的诚信度，名誉品牌肯定也会受损，这对商会整体影响是非常大的。所以在推荐企业的时候，商会也要特别谨慎。

　　去年，广东省江西商会以商会的名义，与光大银行推出“互助金”，是一款无需抵押，利率低的联保联贷的产品。在缴纳20%的保证金后，光大银行总共授信了5000多万元的贷款，而作为省商会的成员单位，中山市江西商会占了本次授信将近一半的金额，共有10多家会员企业获得授信。

　　虽然给出的条件很优越，但本次合作的门槛也比较高，要求年销售1000万以上，净资产不低于300万。当初银行考核的时候，方勇更跟银行一起下企业调研，花了大量精力才确定了符合条件的企业。目前这次合作已经进入尾声，借款企业基本都已把贷款还上。

　　南方日报记者 陈