耿利民，天津一家汽配公司的老板，除经营各种汽车配件外，还生产防冻液产品。一年前，在和记者聊如何解决企业资金困难时，还满腹牢骚的耿利民，如今不仅少了许多抱怨，今年“五一”更是同朋友去了塞班岛，一起度假，享受生活。

　　在耿利民给《中国经营报》记者发来的短信中，他曾这样说道，“今年年初，我已通过当地商会获得了100万元的贷款，扩大生产规模的资金已经解决。如果不是天津汽车行业商会，想必我是不会有这个心情去度假的。”

　　同耿利民一样，中小企业融资渠道不外乎银行贷款、民间借款等，而银行贷款则是绝大多数中小企业融资的首选方式。但由于中小企业普遍存在抵押难、担保难、企业财务制度不健全等问题，从银行融资便成为中小企业望尘莫及的一件事。

　　在大多数中小企业主眼里，商会组织不过是一个信息交流和行业沟通的平台。而如今，经过商会举荐，以往与银行信贷无缘的企业主们，不仅能够轻松得到救急的资金贷款，而且贷款额度往往远超预期值。

　　商会搭桥

　　耿利民告诉记者，“在创业初期，遇到资金困难，只能自筹或拆借，找银行贷款？根本想都不用想。”

　　但事实上，对于银行而言，也很看好中小企业融资市场。但“由于零散的企业信贷大多不成规模，对银行来说，时间成本和融资成本也相对较高。又苦于信息不对称，担心风险倍增，所以自然而然，银行也就不愿意给中小企业贷款”。光大银行北京分行相关人士表示。

　　商会出面以后，中小企业贷款便容易了许多。

　　通常要想通过商会申请贷款，必须要先成为商会的会员。据悉，入会企业必须先提出入会申请，由商会副会长作为推荐人，商会全体会员到企业进行现场考察，实地了解企业发展状况后，再进行背对背投票，投票率要达到60%以上，同时请专业机构评估鉴定方可入会，会员对企业资产、规模、诚信等进行现场打分，作为今后担保贷款的事实依据。

　　“而一般来说，商会初审完再报给银行，只要符合银行要求的，基本上都能通过。”耿利民向记者透露，一般企业通过银行和担保机构贷款，最少也要15～20天，而会员制担保机构的会员贷款最长不超过7天，有的1天内就能办好。

　　据记者了解，银行给商会一些授信额度，商会经过筛选拿出一批他们觉得符合贷款条件的企业，银行再给企业贷款。

　　与此同时，天津市融资租赁协会会长杨海田告诉记者，商会会在有贷款需求的企业中先行推荐优秀的企业向银行提供借款申请，然后银行与担保公司共同考察企业的经营状况和资金运作情况。经过审核，发放贷款后，担保公司与商会共同监督企业的经营、用款和还款情况。

　　除此之外，一位不愿透露姓名的某商会负责人告诉记者，商会出面担保与金融部门协商，还可在政策范围内下调贷款利率，实现中小企业高效率、低成本融资。

　　“一般的商业性担保机构担保贷款通常的收费标准为2.5%，是不享受银行的利率优惠，没有资产抵押是不能取得担保的。而协作银行会给予商会20%的利率优惠，因此对企业入会极具吸引力，也有利于企业低成本融资。”该人士说道。

　　据记者了解，目前国内很多商会如果会员单位在没有土地、房产等抵（质）押的情况下，也能通过商会担保、会员联保的方式快速获得贷款融资，免除了资产评估费、认定费及其他费用。

　　耿利民告诉记者，此次贷款还清后，他打算继续扩大生产规模，预计还要贷款100万~300万元。

　　互保互贷

　　耿利民告诉记者，商会会员单位如发生贷款逾期还不上，或企业在社会上信誉不好、有严重的违法违纪现象，影响到担保商会形象的，通过会员代表大会表决，70%以上的会员通过，会将其清退出商会。

　　“因为银行对一个小企业的情况不熟悉，说不准这个企业第二天就跑了。但商会对组织内的企业比较熟悉，比如在温州的一家服装厂，今天有多少人开工，货物又拉了几车出去了，商会里面的人都知道。”耿利民如是说。

　　据温州商会的相关人士告诉记者，一般来说，目前国内商会主要采取“5户联保”模式（最低3户），贷款额度基本上在100万到3000万元之间。会员企业按照大中小户自愿组圈后，商会要首先通过自己的贷前审查机构进行筛选和测评，相当于给银行提前上了一道保险（放心保）。

　　杨海田也告诉本报记者，“商会担保模式通过会员间的连带担保责任，将会员企业组成利益共同体，增强了企业间互信，提高了会员企业金融意识和信用观念。银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用作为屏障。”

　　除此以外，商会也可以根据产业链来设计中小企业贷款。据本报记者了解，目前许多商会组织筛选会员组建稳定牢靠的互保体。商会依照自身行业特点，由商会或者规模较大企业出面牵头，组建互保联保单元。

　　“如此一来，风险可以在内部及时消化，即便发生代偿，也可以避开银行渠道繁冗的手续，处理抵押物迅速，减少在拍卖处置等环节中抵押物价值的贬值损失。”天津安徽商会副会长胡长义表示。

　　融资解码

　　商会组织通过筛选会员组建企业互保体，由商会或商会会员中规模较大企业出面牵头，组建会员企业互保联保组织。商会会在有贷款需求的企业中先行推荐优秀的企业向银行提供借款申请，然后银行与担保公司共同考察企业的经营状况和资金运作情况。经过审核，发放贷款后，担保公司与商会共同监督企业的经营、用款和还款情况。