近日，央行发布信用卡新政，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这个新政对于支付宝花呗、京东白条等和信用卡相似的信贷产品来说，将面临巨大挑战。

　　信用卡利率新政来袭

　　近日，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》称，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

　　信用卡透支利率，主要是指没有按时、足额偿还信用卡持有人当期票据金额所产生的计息利率。目前，多数银行信用卡免息期在50天左右，只要在免息期内还款，持卡人并不需要支付利息，只有当持卡人无法全额还款、出现逾期后，才会产生相应的利息，即从消费当天开始按日计息按月复利。

　　信用卡透支利率或下降

　　此前，央行规定银行信用卡透支日利率最高为0.05%，最低日利率是0.035%。对于普通持卡人来说，本次新政执行后，如果个人征信好，收入水平较高，可以与商业银行协商授信利率。

　　据专业人士分析，透支利率放开后，银行为了争夺客户，将会引起各银行之间的信用卡利率竞争。大多数银行为了吸引用户，会降低透支利率，用户还的利息降低，必将从中受益。

　　另外，透支利率由各自银行决定，同一家银行对内部不同客户也有差异性。对于按时还款的优质客户，银行会对其下调利率，对于经常延期还款的客户，银行或许会提高透支利率，以提醒客户及时还款。

　　部不同客户也有差异性。对于按时还款的优质客户，银行会对其下调利率，对于经常延期还款的客户，银行或许会提高透支利率，以提醒客户及时还款。

　　花呗等互联网信贷将迎挑战

　　此前，个人用户除了使用信用卡进行资金周转，也有不少人选择互联网消费信贷产品，由于电商平台与花呗、白条等产品密切捆绑，加上借还便利，使得不少人放弃了原来使用刷银行卡消费的习惯。

　　央行的信用卡透支利率新政出台后，花呗、京东白条等互联网信贷产品将面临巨大挑战。从透支利率来看，目前花呗是每日万分之五，年化利率是18.25%，与银行透支利率相差无几，现在银行放开了透支利率限制，便可以降低利率，而从免息期来看，花呗免息是30天，部分银行信用卡免息期可长达50天，两者比较，银行信用卡优势更为明显。

　　沈阳晚报、沈报全媒体记者 王丽