3月24日，央行重庆营业管理部发布今年首张行政处罚决定书，马上消费金融股份有限公司因违反征信业的相关条款，被罚款39万元。

　　对此，马上消费金融CEO赵国庆对《中国经营报》记者回应表示，“我拥护央行的处罚，这也是给我们的日常工作敲响警钟。”

　　在谈到目前消费金融公司发展中遇到的新问题时，赵国庆称，银行MPA(宏观审慎评估体系)考核波及到了消费金融机构，如何获得低成本、可持续的资金来源，成为了颇为棘手的一道难题。

　　投诉引起处罚

　　据了解，这是马上消费金融第一次被监管公开处罚，处罚的原因则是因为违反《征信业管理条例》第四十条规定和第四十一条规定以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条规定。具体违反的条例并未透露。

　　对于具体的处罚细节，赵国庆并没有作出更多回应。目前，马上消费金融已第一时间关停了相关产品，并迅速做出了整改。

　　不过据记者了解，此次马上消费金融被处罚，是因为用户使用其第三方合作伙伴的服务时，在同意授权的相关服务条款中，只写明“同意获取征信”而非获取“人民银行的征信”。因为对于征信方的语焉不详，引起了客户对马上消费金融的投诉。而央行则基于此，下发了处罚决定。

　　事实上，以往也曾有银行、小额贷款等机构因为征信问题被罚，且被处罚的数量也不少。

　　2016年7月，重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司等机构，因违反《征信业管理条例》第四十条规定，被重庆营管部分别处以罚款5万元的行政处罚;重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司，因违反《征信业管理条例》第四十一条规定，被重庆营管部处以罚款2万元。

　　“自建场景”很纠结

　　2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。2015年6月，国务院放开消费金融公司市场准入，市场范围扩大至全国。

　　随着政策放开，互联网消费金融已成井喷之势。根据艾瑞咨询等机构发布的研究报告，我国2014年互联网消费金融交易规模已达183亿元，2015年整体市场则突破了千亿元，到2019年预计可达到3.4万亿元的水平。

　　对于消费金融已是“红海”的说法，赵国庆对记者表示，在中国只有红海，没有蓝海，蓝海也可以瞬间变红海。所以在创业之初，就要把困难想足。

　　然而，在“得场景者得天下”的呼声中，赵国庆始终在纠结。

　　“是否自建场景我很纠结，我来建个实体的商场，或者弄个电商与阿里、京东竞争，看起来都没有什么机会。所以我对自建场景应该说是有贼心没贼胆儿。”赵国庆对记者说。

　　但是，赵国庆虽然对于自建场景感到迟疑，场景方却不遗余力的想拿消费金融牌照，这也形成了更多的竞争。

　　“我们现在的社会形态是赢者通吃，恨不得所有事情都自己做，我觉得这是一个阶段性现象。有数据、有场景、有用户的企业，自己跳出来做金融，目前是很流行的，从监管角度来说也是鼓励的。在闭环体系内，可能也会走出来一两家成功的公司。但长远来看，独立的机构也是有机会的，毕竟还是要让专业的人做专业的事儿。”赵国庆表示。

　　在赵国庆看来，马上消费金融作为中立机构，最大的优势就是可以和各方合作、广泛结盟。

　　不过，面对市场上越来越多的消费金融公司，马上消费金融也在试图建立自己的“护城河”，那就是以技术取胜。“我从创立之初，就希望做一个持有消费金融牌照的技术公司，技术和数据作为长期投入从而形成壁垒。”赵国庆表示。

　　据了解，马上消费金融数据、产品、技术与风控加起来，员工团队占比87%。公司纯技术人员已有500余人，运维系统、运营系统、交易系统、贷后管理系统都逐一实现自动化、智能化，并经受住大规模资金交易的考验。

　　在风控方面，马上消费金融目前是五三二的结构，50%由大数据决策，几秒钟发生贷款;30%会介入人工;还有20%是靠制度和流程来做，做到因人而异。

　　在赵国庆看来，人工智能也是这个行业里需要重点投入的方向。

　　“人工智能非常适合消费金融公司这种小额分散，纯信用无抵押的方式，它能够将反欺诈能力提高30%，同时，智能客服可以节约20%的人力成本。”赵国庆称。

　　新挑战：资金来源是道坎儿

　　目前，消费金融公司都面临了新问题，就是如何获得低成本、可持续的资金来源，尤其是在银行纳入MPA后。

　　MPA是央行于2015年底提出的、用于季末对银行全部资产进行考核的打分体系，又称为广义信贷类考核。2017年第一季度开始，银行业也将纳入行MPA考核，其中最大的意义在于限制银行将表内资产表外化、压缩监管套利空间。

　　然而，非银行的金融机构因此却受到了影响。根据政策，消费金融公司不能吸收公众存储，其主要资金来源都是来自银行。

　　“政策的本质是淘汰落后产能，避免资金进入房地产，鼓励资金进入实体经济，消费金融一方面刺激了内需，一方面拉动了供给侧改革，完全是符合政策大方向的。但因为银行MPA考核导致资金紧张，作为同业，目前消费金融公司很难从银行那里融出资金。”赵国庆称。